КАК ПОДГОТОВИТЬ ДОГОВОР О ЗАЙМЕ

ФИНАНСИРОВАНИЕ для ОСНОВАНИЯ и РАЗВЕРТЫВАНИЯ компании - старая проблема, и многие предприниматели считают, что это - САМАЯ трудная задача. Несмотря на то, что этот процесс может потребовать много времени, если Вы хорошо ИНФОРМИРОВАНЫ и ПОДГОТОВЛЕНЫ, возможности найти необходимый капитал возрастают.

При подготовке договора о займе необходимо задать себе нижеследующие вопросы. Ответы на них, и информация, на основании которой они сделаны, являются существенными для успеха предприятия.

1. Какова цель ссуды?

Кредитор или инвестор должны рассмотреть Ваши финансовые ТРЕБОВАНИЯ для предоставления ТРЕХ видов капитала:

ОБОРОТНЫЙ КАПИТАЛ.
Он используется, чтобы удовлетворить колеблющиеся потребности, которые будут удовлетворены в течение последующего полного рабочего цикла компании, обычно 1 год.

КАПИТАЛ ДЛЯ РОСТА.
Он используется, чтобы удовлетворить потребности, которые будут возмещены с прибылью в течение нескольких лет - обычно не более 7 лет. При поиске капитала для роста Вы должны будете показать, как эти деньги будут использоваться с целью увеличения ПРИБЫЛИ - достаточной для того, чтобы возместить ссуду в течение оговоренного цикла.

АКЦИОНЕРНЫЙ КАПИТАЛ.
Он используется для удовлетворения ПОСТОЯННЫХ потребностей. Акционерный капитал поступает от инвесторов, которые принимают на себя риск - в обмен на определенную комбинацию дивидендов, прироста капитальной стоимости или в обмен на долю бизнеса.

2. Какой размер финансирования удовлетворит мои потребности? Или сколько я СМОГУ позаимствовать?

Вы должны иметь достаточное количество РАБОЧЕГО капитала с тем, чтобы, будучи поддержанным ссудой, бизнес мог работать. Для нового бизнеса это включает ресурсы, достаточные для того, чтобы встретить расходы по созданию новой компании и для начального периода работы, в течение которого возможны убытки. Вы должны иметь возможность самостоятельно обеспечить от одной трети до половины всего требуемого капитала. Если Вы планируете заимствовать у друзей или родственников, определите реальные сроки выплаты.

3. Когда и на какое время мне потребуются эти фонды?

Большинство кредиторов обеспечивают капитал в форме ссуд, основанных на активах, то есть ссуды для приобретения земли, недвижимости или оборудования, которое может использоваться как залог. В то время как большинство таких ссуд оговариваются на срок от трех до семи лет, некоторые могут растягиваться на более длительное время. Для цели финансового планирования предприниматель должен иметь в виду, что чем дольше период займа, тем крупнее будут процентные выплаты.

4. Как я собираюсь генерировать достаточный поток наличности для возмещения ссуды?

Рассмотрите ситуацию с точки зрения кредитора: если бы Вы давали ссуду, то хотели бы, чтобы она была выплачена полностью и своевременно.

5. Какой имущественный залог может быть использован?

Оцените его стоимость, и будьте готовы представить соответствующие документы.

6. Обеспечат ли владельцы личные гарантии?

Наличие всестороннего и хорошо продуманного бизнес-плана - для получения финансирования НЕОБХОДИМО. Фактически, без такого плана любое обращение бессмысленно. Для кредиторов или потенциальных инвесторов план не только служит информацией и критерием оценки выполнимости Вашего предприятия, но также и отражает Ваши способности управления. Аналитический объективный бизнес-план убедит кредиторов, что Вы осторожны и консервативны. Плохо исследованный план характерен нереальными предположениями, и делает необоснованные выводы, показывая, что Вы неопытны и ненадежны в глазах кредиторов.

Кредиторы рассматривают так много предложений, что они не могут позволить себе потратить много времени для оценки каждого бизнес-плана. Это означает, что у Вас есть лишь несколько минут, чтобы произвести хорошее впечатление и представить себя как опытного бизнесмена. Ключ к успеху - сделать все для того, чтобы план был по возможности полным и точным, и убедить кредитора, что Ваши требования основаны на фактах.

БИЗНЕС-ПЛАН ДОЛЖЕН ВКЛЮЧАТЬ:

- Исполнительное резюме.

Эта часть кратко суммирует основные элементы бизнес-плана, и должна убедить кредитора внимательно ознакомиться с остальной частью плана. Включите информацию относительно ссуды в терминах размера, цели, продолжительности и метода выплаты.

- История, организация и управление компанией.

Опишите исторический процесс развития бизнеса, включая юридическую форму организации, существенные изменения, филиалы, и степень личного владения, представьте руководителей и их роль в основании фирмы. Опишите их опыт и структуру принятия решений. Изобразите организационную карту, и представьте ключевой персонал и их обязанности.

- Товар или услуга.

Опишите нынешний или планируемый товар или услугу, включая их относительную долю, объективную оценку (использование, качество и исполнение), конкурентоспособность и спрос.

- Маркетинговая стратегия.

Вы должны быть способны оценить, сколько клиентов у Вас будет, насколько они близко находятся к Вашему местоположению, их возраст, семейную структуру, образ жизни, доход и покупательские привычки. Объясните, почему Ваш товар или услуга для них желательны, область маркетинга Вашей фирмы, ценовую политику, и какую долю рынка Вы реально способны контролировать - на основании нижеследующего анализа.

ПРОМЫШЛЕННЫЙ АНАЛИЗ ИЛИ КОНКУРЕНЦИЯ.
Также очень важно чувствовать поле деятельности и знать о конкуренции. Перечислите Ваших главных конкурентов по названиям, опишите насколько близко они расположены, какие товары или услуги они предлагают, что они делают лучше или хуже, и насколько их бизнес успешен. Также включите подробности о своей индустрии, включая перспективу, основные рынки, размер индустрии и главные характеристики. Опишите влияние главных социальных, экономических, и технологических тенденций

ПЛАН ПРОИЗВОДСТВА.
Объясните, как фирма будет производить товар или услугу в смысле трудовых ресурсов, поставщиков, требуемых технологий или навыков, и анализ расходов на материалы, работу и издержки.

ИСТОЧНИКИ И ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ФОНДОВ.
Потенциальный кредитор потребует отчета о том, как Вы собираетесь рассредоточить ссудные фонды. Ваш отчет должен быть подкреплен данными. Например, покупка здания потребует предварительного отчета, оценки, депозит и страховку и прочие документы.

ОТЧЕТ О ПОТОКЕ НАЛИЧНОСТИ (БЮДЖЕТ).
Эти документы, используемые для внутреннего планирования, показывают, что Ваш бизнес значит в денежном выражении, и показывает приход и истечение наличности в течение определенного периода времени. Если Вы занимались этим бизнесом в течение определенного периода времени, рабочие таблицы могут быть составлены с помощью фактических данных дохода и расхода предыдущих лет, объединенных с проектируемыми изменениями в течение следующего периода. При основании нового бизнеса Вы должны спроецировать Ваши финансовые потребности и выплату.

ТРЕХЛЕТНИЙ ПРОЕКТ ДОХОДА.
Этот проект примерного счета включает только доход и расходы, в то время как отчет о потоке наличности, описанный выше, включает все источники наличного расчета и сумм, которые будут выплачены. Выясните требования кредитора относительного того, должен ли доход и расходы проецироваться ежегодно или ежемесячно.

АНАЛИЗ БЕЗУБЫТОЧНОСТИ.
Безубыточность - это пункт, в котором расходы компании в точности соответствуют объему продаж или услуг, и когда фирма ни получает прибыль, ни несет потери. Это может быть рассчитано в математической форме или в форме диаграммы.

БАЛАНСОВЫЙ ОТЧЕТ.
Этот отчет обычно подготавливается в завершение отчетного периода, и указывает финансовое положение бизнеса к фиксированной дате. Регулярно готовя отчет, Вы сможете анализировать тенденции в финансовом могуществе Вашей фирмы, и таким образом проводить своевременные изменения.

РАСЧЕТ ПРИБЫЛИ И УБЫТКОВ.
В отличие от балансового отчета, этот документ показывает, что происходило с Вашим предприятием в течение определенного времени, и является прекрасным инструментом для оценки Вашего бизнеса. Это позволит Вам идентифицировать слабости Вашей компании, как например, перепланировка рекламной компании, которая не вызвала продаж, как предполагалось, и позволит разработать более эффективные способы управления компанией и увеличения прибыли.

Сравнение расчетов прибылей в течение нескольких лет покажет тенденцию развития Вашей компании. Как владелец или руководитель компании, Вы возможно будете вынуждены поддержать ссуду с помощью личного имущества. Если у Вас партнерство - персональная гарантия должна быть подписана всеми руководителями компании.

Важно подчеркнуть, что предпринимателю, который работал в течение нескольких лет, гораздо проще получить финансирование, чем при создании новой компании, поскольку кредиторы будут более уверены в Вашей способности возместить ссуду. Фактически, без делового плана с реалистичными математическими расчетами и прогнозами, опыта управления и имущественного залога, получить ссуду для нового бизнеса практически невозможно.

Кредиторы неохотно предоставляют финансирование новым предприятиям, поскольку они по умолчанию составляют высокую степень риска. Это не означает, что Вы не сможете получить ссуду на создание новой компании, но означает то, что для получения ссуды Вы должны быть хорошо подготовлены в других областях.

Показывайте свой энтузиазм и тщательность бизнес-плана, покажите, что Вы преданы своей компании, и что Вы уверены в успехе.

Консультанты советуют бережно относиться к личным отношениям после предоставления кредита. Рекомендуется постоянно информировать кредитора о прогрессе компании, и быть в курсе всех программ и услуг кредитора, которые могут иметь отношение к Вашему бизнесу. По мере роста фирмы, возможно, потребуется реструктурировать или расширить кредит, при этом будет выгоднее обратиться к кредитору, который Вас уже знает.

КАК БАНКИ ОЦЕНИВАЮТ ЗАПРОСЫ О ССУДЕ.

В составлении пакета с просьбой о ссуде важно знать, что происходит после того, как Вы выходите из банка, и представитель по кредиту оценивает Ваш запрос.

Банки работают для того, чтобы предоставлять деньги и получать их обратно с процентами. Это их первоочередной приоритет. Несколько ключевых факторов объясняют осторожность с их стороны - включая огромное число банкротств и потерь перед лицом экономического спада. В результате, банки проводят более жесткую экспертизу каждого запроса.

Карьера банкира основана на избежании ошибок, на способности определить, действительно ли ссуда будет возвращена. В любом случае оценка - СУБЪЕКТИВНАЯ. Помимо фактов и данных, банки хотят видеть, что предприниматель рассмотрел все возможности, заложил солидную основу для займа, и подготовил ясную и хорошо организованную заявку.

Другое преимущество подготовки эффективно организованного заявления состоит в том, что это сильно уменьшит время ожидания ответа. Приблизительно в 80% случаев формальный запрос бывает неполный. Много времени, потраченного на одобрение ссуды, может быть сэкономлено, если бы заявитель сразу представил всю необходимую информацию.

При оценке заявления на получение ссуды, во внимание принимаются три обстоятельства:
- Характер,
- Способность и
- Залог.

ХАРАКТЕР - это проверка Вашего финансового состояния и личной кредитной истории, включая Ваши предыдущие кредитные выплаты. Считается, что люди следуют за привычками: если Вы возместили ссуду вовремя, Вы также возместите ее в следующий раз. И наоборот.

Также рассматривается Ваш опыт в том бизнесе, который Вы собираетесь финансировать, включая уровень ответственности, и образования. Кредиторы особенно интересуются, хорошо ли Вы разбираетесь в финансовой отчетности, в бизнес-кредите, сборе дебиторской задолженности, инвентаризации и маркетинге товара или услуги. Если Ваш предшествующий опыт несовместим с нынешним направлением, в банке будут неуверены в том, что Вы сможете возместить ссуду.

СПОСОБНОСТЬ. Благоразумные банкиры всегда обращают внимание на поток наличности - как способ, которым ссуда будет возвращена. Поэтому важно подготовить отчет о потоке наличности, с будущими проекциями потока наличности - перед представлением запроса о ссуде.

ИМУЩЕСТВЕННЫЙ ЗАЛОГ. В то время как поток наличности - это первичный источник выплаты ссуды, кредиторов интересует вторичный источник, поскольку необходима гарантия. Залог определяется как что-либо ценное, используемое для защиты выплаты долга или контракта на выполнение работы. Это может быть недвижимость, акции и ценные бумаги, книжки сберегательного счета, оборудование, дебиторская задолженность, или денежная стоимость страховых полисов.

В психологическом отношении кредиторы думают, что заемщики имеют больший интерес в возмещении ссуды если они знают, что неудача приведет к тому, что кредитор завладеет их имуществом. Кредитор также будет пытаться получить личные гарантии, с тем, чтобы в случае неудачи они имели доступ к Вашему личному имуществу. Необходимо заметить, что в наши дни, после экономических спадов, имущество не имеет такой ценности как раньше. Следовательно, в банке, вероятно, будут требовать залог большего размера чем раньше, и оценивать на основе рынка - а не номинальной стоимости. Компании, не обладающие достаточным имуществом, будут вынуждены снизить свои требования.
(Конец руководства В6040).